從投資驅動轉變到消費驅動，未來將是消費金融發(fā)展的黃金時代。如何降低成本、提高效率，消費金融的創(chuàng)新也應跟上時代。

消費金融越來越趨向于全年齡段

華夏銀行行長張健華表示，F(xiàn)intech時代，在消費金融領域，中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是技術，而是在與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的競爭中，同時受到大銀行擠壓。與大銀行相比，中小商業(yè)銀行和在客戶規(guī)模、服務手段、服務方式、自身品牌、技術儲備等方方面面都遠遠落后，因此壓力更大。

工商銀行牡丹卡中心總裁王都富表示，大銀行的優(yōu)勢是資金總量大，自從有了大數(shù)據(jù)技術和互聯(lián)網(wǎng)的理念，大型銀行建立起了大數(shù)據(jù)決策的平臺，從而為中小客戶也提供了服務。事實上，新興互聯(lián)網(wǎng)銀行和消費金融公司與大銀行形成了錯位競爭，他們的客群更年輕、更普惠，正好形成互補。

當前，消費信貸越來越趨向于全年齡段或全財富層。越來越多的機構已經(jīng)更加注重技術方面的革新和發(fā)展，同時越來越多的公司更加注重客戶隱私保護和客戶信息保護。尤其是征信帶來的脫敏數(shù)據(jù)，更多的公司已經(jīng)運用模型處理這類數(shù)據(jù)，而不是客戶原始數(shù)據(jù)。

科技能力是未來決戰(zhàn)關鍵

面對當前消費金融市場海量的消費場景。首先，應將技術能力植入新的產品，如果得到客戶授權，可以獲取客戶的場景數(shù)據(jù)。

消費金融就是普惠金融，消費金融門檻低、能夠服務足夠多的客戶，這是科技的力量。如何建立自己的風控體系，通過最低成本服務客戶？未來比拼的將是金融機構的中后臺技術的服務能力。因此，金融基礎設施是消費金融的關鍵點。

銀行業(yè)在場景創(chuàng)新方面，應根據(jù)體量、規(guī)模有自己的思考。銀行的體量具有更大的金融黏結能力，在消費場景里有許多垂直行業(yè)、垂直領域，未來應共同打造金融生態(tài)，在競爭中合作、聯(lián)合中開放的環(huán)境中共同發(fā)展。

應建立征信體系共享機制

中國人民銀行征信局局長萬存知表示，消費金融的核心問題，是個人作為消費者的資金借貸問題，而消費者借錢、還錢能否成功，取決于消費者的個人信用狀況，因此，建立一個共享的企業(yè)和個人作為債務人的借貸征信體系勢在必行。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春則認為，當前大多新領域的征信體系仍缺少相應的金融信息共享機制，如果后期信用信息不共享，借新還舊、拆東補西的現(xiàn)象恐將催生出強大的非信用借貸群體。

針對上述問題，萬存知提出，信用提供服務需要解決三個問題：一是信息必須集中，集中度越高越全面，征信系統(tǒng)的功能就越強大。二是被征信人要養(yǎng)成良好的信用習慣。三是個人信息保護，在使用征信系統(tǒng)的服務時必須合規(guī)，要有底線意識。

陸書春表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機構應建立相應的征信體系，要正確面對金融與技術相融合所帶來的管理問題。協(xié)會將爭取建立上線金融信息共享平臺，共享以黑名單為主的逾期情況的信息，目前有4000多萬條記錄，有900多萬借款客戶信息。未來針對催收問題也將陸續(xù)出臺相應標準。

中國人民銀行金融研究所所長孫國峰建議，應完善社會征信體系。他認為，消費金融發(fā)展的關鍵在于風險管理，當前很多金融科技公司做出的大數(shù)據(jù)分析，對于提高風險管理非常有意義。他表示，還應防止一些機構宣傳超前消費的理念，利用消費者的攀比心理誘導部分消費者，特別是對缺乏金融知識的消費者過度借貸，可能對社會和個人造成不良影響。與此同時，消費金融機構有責任向消費者披露相關的利率風險。